水池模型 · 人生阶段财富投影

从你的年龄出发，看 25 → 30 → 35 → 40 → 45 → 50 的财富轨迹

此工具仅供学习参考，不构成任何投资建议。所有计算基于你输入的数据，不会上传或存储。

入水口（月收入）

8,000 元
050,000
每月固定工资。这是你最稳定的进水管——利率降不降，它的口径由你的技能决定。
0 元
020,000
副业、兼职、接活等额外收入。你可以主动扩展的进水管——拖到2000看看投影曲线的变化。
100 元
010,000
利息、股息、房租等被动收入。利率越低，这个口子越窄。假设目前月均被动收入。
8,000 元
劳动型合计（主业+副业）
100 元
被动型（水位敏感）
按已派出金额推算，预期月均被动收入约 --（你手动填的是 --）
月入水合计：8,100 元

出水口（月支出）

6,500 元
1,00040,000
每月总消费支出。下面拆成四块，帮你分清哪些是刚性（很难压缩）、哪些有弹性。
刚性支出（很难压缩的部分）
2,500 元
020,000
月供或房租。最刚性的支出——不付就没地方住。
0 元
015,000
车贷、消费贷、信用卡分期等。和房贷不同——这些是过去消费的后遗症。越多，出水口越不受控。
500 元
015,000
赡养父母、子女教育、家庭医疗等。主动承担的义务支出，同样很难压缩。
3,000 元
刚性合计（住房+负债+家用）
3,500 元
弹性剩余（可自由支配）
刚性占比 46%，弹性空间 54%。刚性占比越低，拧水龙头的空间越大。

池水存量 & 已派出的钱

40,000 元
0500,000
活期、余额宝、货基等随时能取的钱。这是你池子里的缓冲——不算已派出的钱。
已派出的钱 —— 按出水类型拆分
80,000 元
0800,000
定期存款、国债、R2理财等。这些钱已经不在池子里了——从出租型出水口流出，到期才带着利息回来。
1.5%
0.5%5.0%
出租型的平均年化收益。当前1年定存挂牌利率约1.1%，理财R2约2-3%。填实际加权数。
30,000 元
0500,000
股票、基金、黄金ETF等。投放型出水——回报不确定，可能亏也可能涨。别把急用钱放这里。
5.0%
1.0%12.0%
投放型的长期预期回报。沪深300长期约5-8%，但年度波动大。填理性估计，不填去年涨幅。

人生阶段 & 增长假设

25 岁
2055
你现在多少岁？投影从这里起步，一直算到至少50岁。
3.0%
0%（原地踏步）10%（快速上升）
预计工资每年涨多少。20-30岁可能5-10%，30-40岁2-4%，40岁后可能是0-2%。
2.0%
0%（极度节俭）8%（消费扩张）
每年支出增幅。注意：如果支出增速长期超过收入增速，年盈余会缩小到零甚至变负。
2.0%
0%6.0%
预期长期通胀。近10年中国CPI均值约2%。图表里名义线和实际线的差距，就是通胀偷走的部分。
为什么把收入和支出增长率拆开？
你的收入增速和支出增速是两个独立变量。20-35岁收入可能涨得快但支出也涨（结婚、买房、生娃）；35-45岁收入可能见顶但支出继续涨（孩子教育、父母养老）。把两个旋钮分开，你能看到不同阶段盈余的变化。

你的象限位置（当前状态）

--
存量水可撑（月）
--
入水多样性
--
出水压力
--
钱已派出占比
出水压力低 →
← 出水压力高
← 入水单一
入水多样 →
双引擎区
入水强
出水大
入水单一
出水可控
高压区
你在这里

优先级建议

    人生阶段财富投影

    从 25 岁投影到 50 岁。 表格按里程碑年龄展示：你会在哪个阶段积累多少财富，实际购买力还剩多少。

    名义总财富 实际购买力（扣除通胀） 水池存量水 通胀侵蚀参考线
    年龄 年收入 年支出 年盈余 水池存量水 出租型累积 投放型累积 名义总财富 实际购买力
    怎么看这张表：
    1. 「年盈余」= 年收入 − 年支出。如果这个数在某一年变成负的，说明那一年你在吃老本。
    2. 「实际购买力」已经把通胀折算了进去。如果到了 50 岁这条线反而下滑，说明你的财富增长没跑过通胀。
    3. 注意观察「年盈余」的变化——当支出增速超过收入增速时，盈余会逐年缩窄，直到转负。这个拐点就是你财务上的「天花板年龄」。
    试试这三个思想实验：
    1. 把「劳动收入增长率」从 3% 调到 1%——感受一下如果职业停滞，20 年后是什么状态。
    2. 把「支出增长率」从 2% 调到 4%——看看消费升级会把盈余吃掉多少。
    3. 把两边的增长率对调（收入 5% / 支出 2%）——这就是多接一根进水管的威力。