大多数人答不上来——钱是有的，但我们从没被教过一个统一的办法，看清自己的钱。
无风险收益率整体跌破 2%，这是全新环境，不是一次普通波动。
App 割裂
工资是一个数，存款是另一个数。房贷、花呗、基金，散在不同的 App 里——没有一页能帮你拼起来看。
水池模型
把你的钱抽象成一个水池：水从哪进、往哪流、被什么卡住。一个最简单的统一办法。
点击每个口子，看它到底在干什么。入水口两类，出水口三类，池子里只有两种状态。
看着五花八门，其实都能塞进这两类——要么靠你的劳动和时间，要么靠你存量的水位和收益率。没有第三类。
工资、副业、兼职、自由职业。跟利率高低没关系，池子是十万还是一百万也不影响。口径开多大，只跟你花多少时间、有多少本事有关。
利息、股息、房租。池子越大进得越多，利率越高口子越宽。利率一降，口子收窄——这个阀门不在你手里。
| 入水口 | 类型 | 每月金额 | 受利率影响？ |
|---|---|---|---|
| 工资 | 劳动型 | 12,000 元 | 否 |
| 定期利息 (11 万 × 1.1% ÷ 12) | 水位敏感型 | 约 100 元 | 是 |
| 余额宝利息 (4 万 × 1.3% ÷ 12) | 水位敏感型 | 约 43 元 | 是 |
| 合计 | 约 12,143 元 |
按钱去了哪、还回不回来分。
房租、房贷、吃饭、交通、娱乐。换回当下的舒服。房贷也是消费型——买的是居住，利率降反而利好。
把钱租给银行或国家，到期还本金 + 固定租金。最要紧的不是亏本金，是让出流动性。1% 时代租金跌到地板。
钱变成别的东西——股票、基金、黄金。随时能卖，但卖多少不知道。输赢不写在买入那天，写在卖出那天。
| 出水项目 | 类型 | 每月金额 |
|---|---|---|
| 房租（天河合租） | 消费型 | 2,500 元 |
| 吃饭 + 交通 | 消费型 | 2,500 元 |
| 弹性支出 | 消费型 | 约 1,500 元 |
| 合计 | 约 6,500 元 |
| 入水口 | 类型 | 每月金额 |
|---|---|---|
| 房租收入（三套老房） | 水位敏感型 | 12,000 元 |
| 定期利息（80 万） | 水位敏感型 | 约 733 元 |
| 合计 | 约 12,733 元 |
2025 年 6 月，他把 15 万全从定期取出，买了一只重仓美股科技的 QDII 基金。一个月后纳斯达克回调 15%——15 万变成 12 万 7。
先纠个错：定期、国债、封闭理财——不在池子里。它们已经流出去了。池子里只有存量水和蒸发量。
活期 / 余额宝 / 货币基金
随时取，随时花，收益不到 1.5%。它的任务不是赚钱，是随时接住出水口的突发情况。
通胀偷偷削掉购买力
水没流走，还是那些水，只是能买的东西变少了。现在 CPI 只有 0.3%–0.5%，削得很慢，慢到几乎感觉不到。
小陈 15 万里，11 万在一年定期（不在池里），池里只有 4 万活水。月消费出水 6,500——活水能撑 6 个月，暂时安全。可要是 14 万在封闭理财里锁三年，活水只剩 1 万，失业两个月池子见底。
利率管的是「利息」这根入水管的粗细。央行一调，它就变。
利率高 → 管子粗 → 同样的本金，利息流进来更多；利率低 → 管子细 → 利息更少。而这根管子，粗还是细你说了不算。它还牵动别处：房贷月供（降息利好负债的人）、钱往哪跑（存款利息太低，钱会往投放型挤，但那边不保本）。
劳动型入水口有几个、多大，你定。
消费型出水口开多大，你定。
多少派去出租、多少派去投放、派多久，你定。
点一下，对号入座。这不是标签，是一张地图——你知道自己现在在哪，也知道下一步往哪走。
只有一份工资，出水压力还很大，活水可能撑不过三个月。
收入不错，花得也不少。
有点存款、出水不大，但只靠一份工资。
入水多样，出水可控。